Рассуждая о путях роста благосостояния граждан
Рассуждая о путях роста благосостояния граждан и усиления экономики нашей страны, эксперты часто предлагают сложные решения, словно забыв о простых, исполнение которых может быть весьма эффективным. По состоянию на 1 апреля этого года общий объём застрахованных средств всех категорий вкладчиков в банках составил 42,86 трлн. рублей. Доход по вкладам не может превышать ставку Центробанка (ЦБ), иначе теряется смысл в таком источнике фондирования банков. Снижение ставки до 7,5% означает, что банки могут получать деньги у ЦБ по ставке 7,5%, а значит, доход по вкладам упадёт до тех же 7,5%.
Альтернатива банковскому вкладу для получения дохода
Какие ещё существуют у граждан возможности хранить деньги и получать доходность? Относительно новый, вошедший в моду способ — действовать через различные банковские приложения, позволяющие инвестировать средства в акции и биржевые товары. Как правило, неквалифицированные инвесторы редко получают от этих вложений доход. Получается, альтернатив банковским вкладам особо и нет. В то же время, объём выданных кредитов юридическим лицам, то есть предприятиям, составляет примерно ту же сумму, что и вклады — около 42 трлн. рублей. Но уже средняя ставка по кредитам составляет около 13% годовых, при том, что средние и малые предприятия, даже с очень хорошим балансом и залоговым обеспечением, могут рассчитывать, в лучшем случае, на ставку в 14% годовых и более. Таким образом, банк становится структурой, которая занимает деньги у населения под 7,5%, а дает в долг под 13 и более %, то есть, наценивает от 70% и больше. Конечно, этому есть множество справедливых объяснений.
Но есть ли альтернатива банковскому вкладу? Да есть, и очень простая и взаимовыгодная, как для человека, желающего разместить средства с максимальной доходностью, так и для юридического лица, которое стремится получить заем на наиболее выгодных условиях. Такой альтернативой являются векселя предприятий с оплатой в определённый срок и определённой доходности. Работает это очень просто. Предприятие выпускает вексель с оплатой, например, через год или по предъявлению с доходностью 10% годовых с выплатой ежемесячно.
Вы покупаете этот вексель, и получаете ежемесячно доход на инвестированную в вексель сумму из расчета 10% годовых. Когда приходит время вернуть вложенные в вексель деньги, предъявляете документ к оплате и получаете всю вложенную сумму. Векселя могут быть обеспечены залогом, а исполнение обязательств по ним застраховано в сумме до 100% от его стоимости. Также, векселя, по своей природе, обеспечены всем имуществом предприятия, выдавшего его. Кроме того, оплата векселя может быть гарантирована каким-либо лицом, юридическим или физическим.
Немного про риски. С точки зрения юридической процедуры, если банк не выполняет обязательства по вкладам, то он рискует потерять лицензию и попасть в банкроты, а вкладчик с суммой до 1,4 млн. рублей получит полное возмещение от государственного АСВ. Сумма превышающая 1,4 млн. рублей ни чем не гарантирована. Есть ещё одно очень важное условие — все банки в России действуют на основании специального законодательства под контролем Центрального банка. Что касается страхования, то, как я уже указал, есть такие инструменты, как залог, страхование векселя и гарантия — всё это реально может при верной оценке лица, выпустившего вексель, свести риски к минимуму, да ещё и без ограничения суммы. Если торговлей векселями займется уважаемая финансовая компания, заслужившая авторитет на рынке, которая будет профессионально выпускать исключительно гарантированные её капиталом векселя, уверен, что этот способ размещения и привлечения капиталов станет одним доминирующих на финансовом рынке нашей страны.
Очередная весенняя посевная яровых культур текущего 2023 года возвращает нас к вопросу технической оснащенности аграриев. Невозможно осуществить сев без подготовки почвы, внесения удобрений, а затем защиты растений от вредителей и уборки урожая.
За каждой из технологических операций стоит техническое оснащение: трактора, дискаторы, сеялки, опрыскиватели, комбайны и многое другое. И от того, насколько техника современна и способна качественно и быстро работать без поломок, зависят урожайность и успех посевной.
Для обеспечения работы аграрии зачастую вынуждены брать кредиты. Отмечу, как экономист и сельхозник с многолетним стажем, что расчет на сверхвысокие цены на сельскохозяйственное сырье являются неверным ориентиром, пусть даже оправданным в недалеком прошлом или будущем.
Оптимальная рентабельность определяется в значительной мере допустимым уровнем инфляции и, конечно, внешними факторами. Если банковская ставка по кредиту, отражающая инфляцию и включающая выгоду кредитования составляет 10%, то справедливой наценку на себестоимость выше 15% годовых назвать нельзя.
Из этого простого расчета следует, что в текущей ситуации, по моему мнению, окупаемость любого вложения не должна превышать 7 лет, иначе это вложение не принесет прибыли и де-факто окажется убыточным. В условиях санкций и прочих осложняющих обстоятельств возникает необходимость более детального рассмотрения вопроса с технической оснащенностью предприятий АПК .